Інтерв’ю з радником Голови Нацбанку, кандидатом економічних наук Русланом Гриценком («Зростання вкладів — ще не ознака добробуту» від 27.02. 2004 року) зацікавило багатьох читачів. Про це свідчать прохання продовжити розмову з банкіром на цю актуальну тему, запитуючи його від імені вкладників.
— В Одесі пенсіонер виграв судову справу у банку, який ухилявся від виконання договірних зобов’язань з обслуговування пенсійного рахунку. Руслане Андрійовичу, це виняток чи тенденція? І взагалі, з яких причин може статися затримка з виплатою вкладів?
— Справді, з деякими банками у вкладників виникають такі проблеми. Поясню чому. Залучаючи кошти клієнта, банк, звісно, пропонує вкладникові певну відсоткову ставку. Однак, якщо згодом на ринку ціна на ресурси істотно змінюється, банк постане перед необхідністю зменшити відсоткову ставку. Змінити її, не порушуючи законодавства, важко, якщо про це не подбати заздалегідь, під час укладання угоди. Тому банки і включають до депозитних угод пункти, які передбачають можливість на момент істотного зменшення вартості ресурсів, зменшити відсоткову ставку. Вкладник може не погодитися, тоді передбачається можливість розірвання такої угоди зі сплатою усіх нарахованих клієнтові відсотків. Але якщо така можливість не передбачена угодою, то банк не може в односторонньому порядку змінити ставку за вкладом.
— Отже, на боці клієнта закон. Ви вважаєте, цього достатньо?
Вища ставка —  більший ризик
— Гадаю, цього немало, адже ви й самі згадали про випадок, коли клієнт виграв судову справу у комерційного банку. Трапляються ситуації, коли через недостатній професіоналізм та недалекозорість банк не передбачає заздалегідь можливості гнучкої зміни відсоткових ставок, і рано чи пізно постає дилема: або банкрутство, або порушення умов угоди. Я ще не бачив в Україні банкіра, який добровільно обрав би перший шлях. Я їх не виправдовую, оскільки брак професіоналізму виправдовувати важко. Тому вкладникам я порадив би: якщо в угоді не передбачено можливості змінити відсоткову ставку, то слід замислитися: а що буде, коли ставки на ринку впадуть? Взагалі існує така проста фінансова пропорція: що більший дохід — то більший і ризик. Треба усвідомлювати, чого бажаєш: більше заробити чи просто зберегти гроші з невисоким відсотком, але й без ризику їх втратити. На таке питання відповідає собі кожен інвестор, навіть іноземний. Адже на ринку великі надійні банки ніколи не пропонують високих відсоткових ставок.
— Яка на сьогодні мінімальна сума, з якою можна відкрити депозитний рахунок? Чому її встановлюють?
— Жодного нормативного обмеження мінімальної суми вкладу немає. Банки самі вирішують, з якою мінімальною сумою вкладу їм вигідно працювати.
Надійні стіни у прозорого банку
— Люди чималого достатку віддають перевагу банкам з участю іноземного капіталу. Чому?
— Ось ви кажете іноземний банк, але це ще мало про що говорить. Іноземні банки можуть бути російські, швейцарські чи кіпрські, і надійність у них буде, звісно, різна. Вибір потрібно робити залежно від країни походження банку, а також з огляду на його надійність та репутацію. На мій погляд, в Україні є достатньо надійних банків, але відповідати, який з них надійніший, гадаю, неетично по відношенню до всіх банків. Оцінити надійність банку — складна справа навіть для професіоналів. Недаремно вкладники, якщо в них є така можливість, обирають банки «під наглядом», тобто в яких працюють їхні знайомі чи друзі, які зможуть своєчасно повідомити про погіршення фінансового стану банку. Особисто я обирав би собі банк із числа тих, що працюють найбільш прозоро — про які є інформація щодо вкладень, джерел доходів, платоспроможності, керівництва, акціонерів, планів розвитку тощо.
— Які є ще альтернативи банківським вкладам?
— У різний час більший дохід приносять ті чи інші вкладення і це є наслідком нормальної дії ринкових механізмів. Крім цього, на дохідність впливають і ризики, тобто, чим більше намагаєшся заробити, тим більший потрібно на себе узяти ризик. Скажімо, відсоткові ставки за вкладами у гривнях вищі, ніж за вкладами у валюті, але існує більший ризик курсових коливань. Одне з найкращих правил фінансиста: диверсифікація ризиків. У народі це правило звучить так: не класти всі яйця до одного кошика. Тобто, якщо давати поради вкладникам, то найкраще визначитися, в якій пропорції вкладати гроші у ті чи ті операції. А якщо ви вирішили вкласти гроші в банк, то вкладіть їх не в один, а одразу в декілька.
— Чи сприяє відсоткова ставка за депозитом залученню вкладів населення? Чи вбиває інфляція віру вкладника в ефективність банківського рахунку?
— Звісно, що більші відсоткові ставки, то охочіше населення приносить у банк гроші. Але ж безкінечно ставки зростати не можуть: вони обмежені дохідністю бізнесів, під розвиток яких отримуються кредити в банку. Тим більше що порівняно з розвиненими країнами у нас дуже високі відсоткові ставки і разом із процесами європейської інтеграції, розвитком ринку будуть зменшуватися відсоткові ставки до рівня світових.
Щодо інфляції, то це і була найбільша проблема, яка стримувала економічний розвиток і країни в цілому, і банківської системи. Але на сьогодні з нею вдалося впоратися і довіра до банківської системи дедалі зростає. Погляньте на статистику: в останні роки обсяги вкладень фізичних осіб в банківську систему щорічно зростають на 68—71 відсоток.