Україна, ставши на шлях розбудови власної державної фінансово-економічної системи, зіткнулась з проблемами, які до цього часу на рівні держави або взагалі не розв’язувалися, або розв’язувалися з використанням традиційних застарілих технологій. Це було обумовлено тим, що вирішення таких проблем було визначено директивними документами центрального органу управління, які за своєю суттю стримували впровадження прогресивних методів розрахунків та розрахункових технологій. Однією з таких проблем була проблема створення системи фінансових розрахунків між суб’єктами підприємницької діяльності (юридичними особами), між пересічними громадянами країни (фізичними особами), а також взаємні розрахунки між цими групами з використанням національної грошової одиниці - гривні. Технологічно така проблема вирішується шляхом створення та впровадження однієї чи кількох сучасних загальнодержавних платіжних систем, які тісно взаємодіють між собою. Діяльність цих платіжних систем забезпечує як готівкові, так і безготівкові розрахунки в національній грошовій одиниці.

За десять років побудови незалежної держави роль лідера в створенні та впровадженні сучасних платіжних систем на базі новітніх інформаційних електронних технологій взяв на себе Національний банк України (НБУ). За цей період в НБУ створено загальнодержавну міжбанківську систему електронних платежів, яка по праву вважається однією з кращих сучасних платіжних систем в світі. Її впровадження дало змогу виключити можливість шахрайства та зловживання у сфері безготівкових платежів, а головне — значно збільшити швидкість взаєморозрахунків у державі та забезпечити прозорість платежів. Система електронних платежів НБУ дала змогу успішно вирішити проблему безготівкових розрахунків для юридичних осіб. Водночас населення України ще й сьогодні переважно використовує для розрахунків готівку, що пов’язано з відсутністю в державі надійної та зручної платіжної системи безготівкових розрахунків.

На думку спеціалістів НБУ, існує декілька причин, через які використання карток таких платіжних систем, як VІSA Іnt. та MasterCard Іnt. не може бути ефективними для виконання платіжних операцій більшістю населення України в сферах торгівлі та послуг. Це зокрема:

* неприйнятні для більшості населення України фінансові умови отримання платіжних карток цих систем;

* відсутність високоякісних каналів зв’язку в сфері торгівлі та послуг, що не дає змоги цій технології конкурувати з готівкою за швидкістю виконання операцій;

* велика собівартість операцій (високі ризики; дорогі програмні продукти, зазвичай, зарубіжних фірм; дороге термінальне устаткування; значні витрати на оренду каналів зв’язку тощо).

Уже нині в світі визнано, що платіжна картка з магнітною смугою - це технологічне рішення вчорашнього дня. Оскільки вона не забезпечує необхідні операційні можливості для власника такої платіжної картки, а також не забезпечує надійне збереження коштів клієнта через її недостатню інформаційну захищеність.

НБУ в 1997 році розпочав створення другої загальнодержавної платіжної системи — Національної системи масових електронних платежів населення за товари та послуги (НСМЕП) та в 2000 році ввів її в експлуатацію в межах України. Ця платіжна система споріднена з системою електронних платежів. Як і система електронних платежів, НСМЕП розроблена виключно вітчизняними спеціалістами з використанням національних програмно-технічних рішень та з урахуванням особливостей законодавства України. Система використовує банківські платіжні картки та побудована на смарт-технології, яка є на сьогодні найбільш передовою в світі. Впровадження національної платіжної карткової системи надало громадянам України конкурентоспроможну розрахункову технологію, яка дає змогу обслуговувати населення дешевше, швидше і зручніше, ніж за допомогою готівкових коштів або пластикових платіжних карток з магнітною смугою. А головне завдання НСМЕП, яке визначено Указом Президента України від 05.03.2002 р. № 216/2002 «Про заходи щодо детінізації економіки України на 2002—2004 роки» —впровадити прозору фінансову систему, залучити через банківську систему в загальногосподарський і виробничий обіг значні фінансові ресурси (готівкові кошти) населення, забезпечити поступовий перехід населення на безготівкові розрахунки.

Уже нині до національної платіжної системи долучилися 17 комерційних банків України. В 2003 році загальна емісія національних платіжних карток за платіжною системою становить близько 450 000 карток. Серед лідерів банків-емітентів можна назвати такі комерційні банки, як АБ «Експрес-Банк» (випустив більш як 220 000 карток) та АКБ «ІМЕКСБАНК» (близько 140 000 карток). З метою створення зручніших умов для населення сьогодні інтенсивно впроваджується технологічне обладнання для обслуговування національних платіжних карток. Тільки один АБ «Експрес-Банк» вже створив в межах України термінальну мережу, до якої належать 101 банкомат та 97 банківських терміналів в 61 місті України, з яких сім банкоматів використовуються в комбінованому режимі, тобто забезпечують обслуговування і національних, і міжнародних карток VІSA Іnt., MasterCard Іnt. У межах національної платіжної системи все термінальне обладнання банків-учасників об’єднане в єдину систему обслуговування, тому кожен власник національної платіжної картки може скористатись платіжним терміналом чи банкоматом будь-якого банка—учасника НСМЕП.

Виконуючи Програму діяльності Кабінету Міністрів України від 23.03.2000 року № 550, що затверджено Постановою Верховної Ради України від 06.05.2000 № 1618-ІІІ та Постанову Правління НБУ від 14.05.2002 р. № 177 «Про прискорення впровадження НСМЕП у банківських організаціях України», комерційні банки—учасники НСМЕП активно розширюють технологічні та платіжні можливості національної системи. Це насамперед розвиток системи торгових терміналів на підприємствах торгівлі та послуг. Фахівцями АБ «Експрес-Банк» та ДАЗТУ «Укрзалізниця» за особистої підтримки Міністра транспорту України Г. Кірпи розроблено технологію та впроваджено в промислову експлуатацію робочі місця касирів залізничних кас для продажу залізничних квитків з розрахунками національними платіжними картками. В їдальнях та продовольчих магазинах структурних підрозділів ДАЗТУ «Укрзалізниця» встановлюються термінали для безготівкових розрахунків.

АКБ «ІМЕКСБАНК» розробив та запровадив систему автоматизованого обслуговування населення з оплати комунальних платежів національними платіжними картками в Одесі, Котовську та деяких інших містах. А в Києві за ініціативою банку БІГ «Енергія» започатковано технологію безготівкових розрахунків картками НСМЕП за комунальні послуги через мережу Інтернет.

Особливе значення для розвитку термінальної мережі в торгівлі та для розрахунків населення має зважена тарифна політика з комісійних, прийнята в національній платіжній системі. Це дає змогу встановити для підприємств торгівлі та послуг такі розміри комісійних за обслуговування платіжних трансакцій, котрі в 2,5—3 рази менші, ніж ті, що використовуються в міжнародних платіжних системах VІSA Іnt., MasterCard Іnt.

Спільними зусиллями банків—учасників НСМЕП національну платіжну картку вже зараз де-факто переведено із звичайної дебетної картки в дебетно-кредитну. Так, наприклад, АБ «Експрес-Банк» надає власникам національних платіжних карток споживчі кредити та «овердрафт» за їх картковими рахунками, до того ж без використання традиційної для комерційних банків застави. Таку можливість мають не тільки працівники—залізничники, а й пенсіонери залізничної галузі. Це забезпечує платіжну спроможність власників національних платіжних карток та впевненість у майбутньому.

Подальшу розбудову НСМЕП в Україні, виходячи з позитивних результатів і накопиченого національного досвіду, які досягнуто учасниками національної платіжної системи за результатами його впровадження, спрямовано на виконання Державної програми розвитку масових безготівкових розрахунків в Україні, що готується до затвердження Кабінетом Міністрів України. Державна підтримка національної платіжної системи — це не тільки підтримка безготівкових розрахунків для населення, а й підтримка нашого вітчизняного виробника в області високих інформаційних технологій на рівні провідних світових розробок, збереження та розвиток нашого національного інтелектуального потенціалу для подальшої розбудови державної фінансово-економічної системи, значне заощадження державних коштів. Ми впевнені, що розроблені та впроваджені в практику національні платіжні системи для фінансових розрахунків в Україні займуть в майбутньому чільне місце серед світових платіжних систем та дадуть змогу нашій державі увійти до числа країн з прозорою фінансово-розрахунковою системою.

П. ДЯЧЕНКО, заступник директора Департаменту Інформатизації Національного банку України,

 В. ХАРЧЕНКО, завідувач сектору Департаменту Платіжних систем Національного банку України,

В. МОСКОВЕЦЬ, начальник Управління платіжних карткових систем АБ «Експрес-Банк».

(Ліцензія НБУ № 89 від 03.12.2001 р.)