Розглядаючи питання про те, чи варто брати кредит у Правекс-Банку, потрібно звернути увагу не тільки на привабливі умови, виділені на рекламному флаері великим шрифтом. Договір цього банку викладений на 10—13 сторінках і на них достатньо важливих положень, які потрібно ретельно обговорити з усіма членами родини, щоб знати, до чого бути готовим. Про те, чи зможе клієнт зареєструвати своїх неповнолітніх дітей у новій квартирі, наскільки непорушною буде процентна ставка протягом усього терміну виплати кредитів і чи зможуть втрутитися колектори — поміркуємо разом.

Ставки, страховки та застави 

Банк зобов’язує клієнта застрахувати іпотечну квартиру або кредитне авто. Водночас Правекс-Банк обмежує коло страхових компаній, до яких можна звернутися по таку послугу. Так, застрахувати компанію клієнт зобов’язаний в одній із семи акредитованих банком фірм — «ПЗУ», «АКСА», «Провідна», «Альфа страхування», «ТАС», «Універсальна», «Гарант Авто». З другого боку, багато банків звужують коло «акредитованих» страховиків до двох-трьох.

Обов’язкове страхування життя клієнта банк у кредитному договорі не передбачає. Це хоч і невелика, але все-таки економія порівняно з багатьма іншими українськими банками, що вимагають у боржника обов’язково застрахувати своє життя. Застава, відповідно до положень договору споживчого кредиту (на придбання побутових товарів, здійснення ремонту, організацію весілля тощо) не передбачається. 

Перший внесок за іпотечним кредитом — від 30 відсотків. Іпотеку можна оформити на строк до 15 років, а її ставка становитиме від 19,0 до 20,5 відсотка. Кредит на авто можна взяти від одного до се-

ми років на суму до 350 тисяч гривень (суми понад 350 тисяч гривень узгоджуються індивідуально). Заставою у цьому договорі буде саме авто.

Чітко прописаного положення, яке б визначало можливість банку самостійно регулювати процентну ставку за кредитом без згоди позичальника, немає.

Натомість договір пропонує умову, що насторожує, — ставка за іпотекою змінюється кожні кілька місяців, які визначаються банком індивідуально, залежно від першого внеску й терміну кредиту. Правекс-Банк, слідом за банком «ВТБ» і деякими іншими банками в Україні, пропонує клієнтові, крім фіксованої ставки, ще й плаваючу. 

Вона з’явилася на ринку банківських послуг відносно недавно. Плаваюча ставка складається із двох частин — базової ставки й фіксованої. Якщо фіксована — це відсоток від суми кредиту, то базова ставка змінюватиметься залежно від вартості коштів на міжбанку.

Для валютних кредитів банки в Україні використовують базову ставку Lіbor (Лондонську міжбанківську ставку пропозиції), оскільки під розмір цієї ставки зарубіжні банки беруть один в одного ресурси. Розмір такої ставки постійно коливається то вгору, то вниз: що краща економічна ситуація у світі, то дешевші ресурси, отже, базова ставка знижується. Однак якщо в країні валюта нестабільна і схильна до різких стрибків, також різко може стрибнути ставка.

Українцеві із середньорічним доходом, в якого немає активів в іноземній валюті, плаваюча ставка за кредитом буде накладною для сімейного бюджету. І навпаки, така ставка буде вигідна тим, у кого дохід у доларах або євро.

Плаваючу ставку більш докладно коментує експерт, практик у сфері фінансового та цивільного права Юрій Боднарук, посилаючись на останні зміни в Цивільному кодексі й Постанову Пленуму ВССЦКС України від 30 березня 2012 року №5 «Про практику застосування судами законодавства під час вирішення суперечок, що виникають із кредитних правовідносин».

«У кредитному договорі, як і в будь-якому іншому, немає неважливих умов, але умова про вартість є центральною. Вказівка про застосування такого типу ставки, як змінювана (плаваюча), повинна посилити пильність потенційного позичальника.

Варто звернути увагу не тільки на початкову ставку, а й оцінити можливий рівень за умови її зміни. Звичайна особа не здатна точно спрогнозувати кон’юнктуру ринку позичкового капіталу на період дії договору, тому законодавець трохи обмежив можливі ризики позичальника, поставивши за обов’язок банку включати умовами договору положення про максимальний розмір збільшення процентної ставки. Отже, є можливість хоча б скласти уявлення про початкову й максимальну межу кредитної ставки.

У разі, якщо банк не включив у договір умову про максимальний розмір зміни ставки при застосуванні змінюваного типу, є перспектива в судовому порядку визнати кредитний договір не укладеним із позитивними наслідками для позичальника (повернення отриманого за договором — суми кредиту без відсотків як такої, що придбана без достатньої правової підстави).

Зміна процентної ставки повинна бути прив’язана (за певною формулою (методикою), наприклад, індекс + маржа) до індексу, що:

1) є індикатором вартості кредитних ресурсів,

2) виходить від авторитетної установи на ринку фінансових послуг,

3) періодично публікується в ЗМІ або інших загальнодоступних джерелах, що в сукупності дає змогу точно визначити кредитну ставку на будь-який момент часу. Зазначений індикатор є довідковою процентною ставкою, що відображає середній розмір вартості грошових ресурсів на певний строк при міжбанківському кредитуванні в певній валюті на конкретному регіональному ринку.

Коригувати встановлений у договорі порядок зміни плаваючої процентної ставки банк в односторонньому порядку не може. Але умови кредитного договору можуть бути сформульовані плутано й нечітко і відмежувати методику зміни плаваючої ставки й однобічну зміну його банком відповідно до наступної формули (що є правомірним) від неправомірної односторонньої зміни банком процентної ставки може бути досить складно. 

Конкретно в договорі іпотеки Правекс-Банку зазначено, що про зміну процентної ставки банк повинен попередити клієнта не пізніше, як за 15 календарних днів до дати, з якої буде застосовуватися нова ставка. Тобто в положеннях угоди ще раз підкреслили згаданий експертом наслідок плаваючої ставки: боржника не запитуватимуть, згоден він на таку зміну чи ні, адже доведеться погодитися з усіма умовами договору ще на самому початку.  

До слова, потенційному клієнтові варто врахувати й такий важливий пункт у майбутньому договорі, що надає право банку здійснити пере-

оцінку вартості предмета іпотеки — «в разі зміни кон’юнктури ринку». Які конкретно випадки є такими змінами, в договорі цього банку не прописується. Про розпливчасту й поки що до кінця не визначену законодавцем «кон’юнктуру ринку» зазначено практично в будь-якому кредитному договорі.

Незважаючи на пункт про плаваючу ставку, у Правексу є перевага в тому, що він дає можливість клієнтові достроково погасити кредит. Тільки-но всі гроші заплачено — договір припиняється. До того ж неустойка за це не передбачається.

Можуть навідатися колектори

Підписуючи кредитний договір Правекс-Банку, позичальник дає згоду на те, що його персональні дані можуть бути передані, розповсюджені або розкриті третім особам. Тобто колекторським, фінансовим, юридичним компаніям, новим кредиторам у разі поступки права вимоги. Банк має право повністю або частково перевести свої права й зобов’язання третій особі (тим-таки колекторам) без згоди клієнта за умови, що банк відправить повідомлення за адресою позичальника. І хоча це положення договору практично дублює норму цивільного законодавства про поступку права вимоги — це є пам’яткою позичальникові, що в разі якихось проблем він може зіштовхнутися з іншими особами, не співробітниками банку. 

Положення в договорі, що чітко регламентує обов’язок клієнта оплатити юридичні послуги, які надають приватні юрисконсульти і правозахисні компанії в спірних ситуаціях, відсутні. 

Однак у разі переходу права власності на предмет іпотеки від позичальника до банку, його заборгованість із приводу погашення суми кредиту, відсотків за користування коштами, збитків, неустойки, штрафів, пені, іншої заборгованості й видатків, пов’язаних із пред’явленням вимоги стосовно погашення кредиту, вважається погашеною повністю або в частині за рахунок вартості предмета іпотеки.

Дітей не реєструвати! 

Особливо варто звернути увагу на одне положення договору молодим сім’ям. Угода забороняє реєстрацію малолітніх і неповнолітніх дітей або інших утриманців позичальника. У договорі це прописано в такий спосіб: «Позичальник засвідчує, що за адресою предмета іпотеки не проживають і не зареєстровані малолітні та/або неповнолітні діти». З другого боку, ст. 6 Закону України «Про свободу пересування й вільний вибір місця проживання» зобов’язує громадян України зареєструвати постійне місце проживання. А діти, як громадяни України, мають безумовне право на реєстрацію за місцем реєстрації одного з їхніх батьків. Ст. 11 Закону України «Про охорону дитинства» надає дитині право проживати зі своїми батьками.

Більше того, банк зобов’язує клієнта підтвердити той факт, що в позичальника немає неповнолітніх дітей, які мають право користування предметом іпотеки. Отже, банк, можливо, хоче убезпечити себе, що якщо виникне спірна ситуація й поставатиме питання про примусове виселення клієнта, суд стане на бік дітей, яких виселяти не можна. Однак у разі непогашення кредиту судова практика в цьому питанні не на боці кредитора: іпотечну квартиру продають на публічних торгах, а дітей знімають із реєстрації. Позиція суду — порушили договір. Однак у юридичних колах досі тривають дискусії, наскільки таке положення є правомірним.

Позичальникові на замітку: Закон України «Про основи соціального захисту бездомних громадян і безпритульних дітей» передбачає, що для укладення будь-яких угод стосовно нерухомості, право власності на яку або право користування якою мають діти, потрібен попередній дозвіл органів опіки й піклування. Тобто необхідна попередня згода органів опіки й піклування не тільки щодо нерухомого майна, власником якого є дитина, а й нерухомого майна, яким вона має право тільки користуватися.

Загалом договір викладено гранично доступно для клієнтів, які не мають спеціальних юридичних знань. Положень, які відсилають до інших пунктів, небагато й такі положення не викликають труднощів у сприйнятті. Це плюс, оскільки багато кредитних договорів багатьох інших банків просто переповнені відсильними пунктами й незрозумілими пересічним громадянам фінансовими термінами. 

Спочатку потенційний клієнт повинен принести із собою паспорт, індивідуальний податковий номер, копію трудової книжки позичальника, для родини — копію свідоцтва про шлюб, а також довідку із ЖЕКу форми №3.

Однак у процесі індивідуально в кожного клієнта можуть попросити додаткові документи, приміром, довідку про доходи.

НАША ДОВІДКА

Правекс-Банк — один із найбільш «дорослих» банків в Україні. Заснований 1992 року, з 2006-го по 2014 рік він був частиною італійської банківської групи «Інтенза Санпаоло». І зовсім нещодавно, 23 січня, 100 відсотків акцій Правекс-Банку викупила компанія Дмитра Фірташа «Group DF». До слова, цей банк був перший, котрий почав здійснювати операції з банківськими металами в Україні.

ВИСНОВОК

Отже, проаналізований кредитний договір має певні позитивні і негативні особливості для потенційного позичальника.

Проблемно:

— відсутність у позичальника вільного і широкого вибору страхової компанії. Це може призвести до додаткових витрат позичальника, адже ціна послуг «обраних» страховиків, як правило, вища за наявні на ринку;

— ставка за іпотекою змінюється банком кожні декілька місяців, а також банк в будь-який момент може зробити переоцінку предмета іпотеки. Отже, визначити до підписання договору кінцеву суму, яку потрібно сплатити банку, буде складно;

— застосування плаваючої ставки за кредитом в іноземній валюті, якщо немає доходів у такій валюті, призведе до додаткових витрат позичальника;

— можливість застосування змінної банківської ставки (особливо за іпотечними договорами) для позичальника може коштувати додаткових витрат. При цьому позичальник змушений погоджуватися практично на будь-який відсоток збільшення ставки, адже кредитний договір уже укладено і достроково його припинити без погашення кредиту неможливо;

— право банку на передачу для розв’язання проблеми повернення боргу так званим колекторським компаніям обернеться для позичальника головним болем не лише в переносному значенні цього вислову;

— порушення прав неповнолітніх дітей на їхнє проживання разом із батьками. Заборона реєстрації неповнолітніх на житловій (іпотечній) площі призведе до проблем із забезпеченням за місцем проживання дитини медичними послугами, відвідуванням дитячих дошкільних та шкільних закладів.

Кількість позитивних моментів кредитного договору Правекс-Банку не перекриває можливі негативні наслідки від нього.

Ми не можемо рекомендувати своїм читачам укладати кредитний договір із Правекс-Банком.

P.S. Приємно відзначити, що, незважаючи на непросту економічну ситуацію в країні, стрімке збільшення вимог вкладників з повернення із банківських установ своїх заощаджень, різке збільшення купівлі іноземної валюти та інші ситуації, які негативно впливають на стан фінансової системи держави, є банки, які дотримуються своїх зобов’язань і намагаються в цих умовах максимально взаємовигідно вирішувати зі своїми клієнтами штучно створені тимчасові проблеми. Одним із таких банків по праву можна вважати Всеукраїнський Акціонерний Банк («VAB Bank»). У цьому мали можливість нещодавно пересвідчитися представники редакції газети під час вивчення ситуації в країні з повернення українцям депозитних грошей. 

Редакція газети продовжить публікації про діяльність комерційних банків, зокрема, розміщуватиме матеріали аналітичного характеру, юридичний аналіз депозитних та кредитних договорів, які пропонують комерційні банки, виступи експертів у банківській сфері стосовно діяльності конкретних банків або її окремих аспектів, про дотримання банками ліцензійних умов, валютного та іншого законодавства України. Уже наступного тижня читайте про те, на яких умовах видає кредити росфйський ВТБ Банк.З цією метою редакція вже звернулася до Голови Національного банку України. Також запрошуємо всіх небайдужих поділитися особистим досвідом взаємовідносин із банками, який може бути корисна читачам газети «Голос України».

Марія РУБАН, юрист.

Колаж Евгена ХИЛЯ.