Щодня клієнти банків із тривогою очікують новин: коливання курсу, рішення регулятора, інформація про чергову ліквідацію фінустанови, виплати компенсацій постраждалим вкладникам. Ступінь нервозності в суспільстві доволі високий — людей, які бажають зберегти свої заощадження, ця нервозність торкнулася перш за все. На законодавчому рівні постійно з’являються нові ініціативи, одна з останніх — пропозиція Національного банку унеможливити дострокове розірвання депозитних договорів. На думку авторів цієї ініціативи, захід має стабілізувати ситуацію в банківській сфері. Про ситуацію на ринку банківських послуг, про те, як кожний конкретний банк справляється із щоденними викликами, і про запоруку успішності наша бесіда з Вікторією Михайльо (на знімку), Головою Правління Альфа-Банку Україна.

— Вікторіє, почнемо з актуального на даний момент питання — ініціативи НБУ щодо заборони на дострокове розірвання вкладів. Наскільки своєчасна ця норма?
— Наскільки нам відомо, найближчим часом НБУ має намір ініціювати зміни в законодавстві, а саме в Цивільний кодекс України, із приводу скасування норми про можливість дострокового зняття депозитів фізичними особами. На мою думку, із впровадженням цієї норми ми запізнилися на 23 роки. Звичайно, у нинішніх реаліях така норма може бути непопулярною і сприйматися клієнтами як чергове обмеження. Насправді, це початок базових системних реформ у банківській сфері, який допоможе збалансувати активи та зобов’язання банків і закріпить рівноправні, ринкові, партнерські відносини між банком і клієнтом. Зараз це не так. У разі звернення клієнта про дострокове розірвання депозитного договору, банк зобов’язаний повернути його заощадження і повертає. Проте, банк не звертається до своїх позичальників і не вимагає дострокового повернення кредитів. Хоча всім абсолютно очевидно, що основним джерелом кредитних ресурсів банку є депозити клієнтів. Така ситуація не дає змоги банкам нормально управляти ліквідністю, що в ситуації фінансової нестабільності несе реальну загрозу стабільності всієї банківської системи. Тому, я вважаю, що пропонований захід життєво необхідний. Упевнена, його запровадження допоможе банкам якісно формувати свою ресурсну базу, маючи у своєму портфелі справді різний набір інструментів.
— Якщо ми говоримо про рівноправність між банками і клієнтами. Як ця норма може вплинути на поведінку вкладників?
— Суворо дотримуватися зобов’язань, закріплених у договорах — це базова світова і європейська практика. Клієнти суворо витримують термін депозитного вкладу, закріпленого в договорі, банк забезпечує відповідну до терміну прибутковість. Наскільки я знаю, у законодавстві багатьох європейських країн немає прямої норми, яка не дозволяє розривати депозити достроково, але там клієнти навчилися управляти своїми фінансами і це просто не спадає на думку. Вони чудово знають, що договір — це базовий документ, норм якого повинні суворо дотримуватися обидві сторони: і клієнт, і банк. Думаю, що й в Україні після певної нервозності прийде розуміння, що за свої дії банк і клієнт відповідають один перед одним. Якщо клієнт розміщає гроші на ощадний рахунок, то він розуміє, що має вільний доступ до грошей, але з низькою відсотковою ставкою. Якщо ж вкладник справді довіряє банку і планує свої фінанси, він буде готовий розміщати свої гроші у відповідності зі своїми життєвими планами на 3-місячний, 9-місячний і річний терміни, але при цьому дотримуватися своїх зобов’язань перед банком. Планування клієнтом свого cash flow має стати базовим принципом у нашому фінансовому світогляді, як і планування сімейного бюджету. Запровадження цього принципу дасть змогу у майбутньому обійтися без адміністративних обмежень Національного банку, які під час кожної із криз додають стресу клієнтам банків. Понад те, ця норма допоможе оздоровити банківську систему, адже люди  відповідальніше підходитимуть до вибору фінансового партнера, до управління своїми активами та зобов’язаннями.
— Якщо клієнт розміщатиме кошти на суворо встановлений термін, що робити, якщо вони знадобляться при форс-мажорі?
— Очевидно, що жоден банк, який себе поважає, не ставитиме своїх клієнтів у безвихідне становище. У будь-якому депозитному договорі має бути прописано поняття «форс-мажору», умови дострокового розірвання вкладу. Якщо, приміром, клієнт розмістив вклад як терміновий, але в нього сталися непередбачені обставини (хвороба, смерть близької людини), і йому знадобилися терміново гроші, він, безумовно, зможе звернутися до банку і попросити достроково розірвати вклад, можливо, із втратою деякої суми відсотків, згідно з договором, але банк точно поверне гроші і ввійде в ситуацію клієнта. Але це будуть поодинокі, а не масові історії.
— Згідно з фінансовими показниками та інформаційними повідомленнями від банку в ЗМІ, Альфа-Банк Україна досить упевнено почувається навіть у нинішніх складних умовах. За рахунок чого вдається втримувати клієнтів, зберігати динаміку?
— Ключове у кризовий період — це злагоджена робота команди, підтримка акціонерів, робота з кожним клієнтом і наш досвід. Виклики, з якими ми (як і країна в цілому) зіштовхнулися цього року, за своїми складнощами непорівнянні з тими кризами, які банкіри в нашій країні вже переживали. Але, за всіх викликів, ми не відступимо і сьогодні від свого основного принципу — у повному обсязі і завжди виконувати всі взяті на себе зобов’язання. Це чітка позиція менеджменту і акціонерів банку. Для клієнтів Альфа-Банку України такий підхід завжди був основним критерієм надійності. У банківському бізнесі дуже важлива репутація і побудова довгострокових, партнерських відносин із клієнтом. Хай би які привабливі були відсотки, хай би які ввічливі були фахівці, але якщо банк хоч раз порушив виконання своїх зобов’язань — кредит довіри клієнтів буде втрачено.
— Наскільки клієнти довіряють вам у поточній складній ситуації конфлікту на Сході України?
— Роки стабільної роботи є кращим підтвердженням нашої надійності для клієнтів. Тому навіть у ситуації конфлікту ми маємо у своєму розпорядженні довіру наших клієнтів. Альфа-Банк Україна — це український банк, що входить до складу приватної міжнародної банківської групи «Альфа-Банк», яка об’єднує банківські установи у п’ятьох країнах: Україні, Білорусі, Казахстані, Росії та Нідерландах. Наші акціонери вірять в Україну і підтримують розвиток банку в довгостроковій перспективі.
— Альфа-Банк Україна є одним із банків-агентів ФГВФО, що означає це співробітництво для Банку?
— Справді, влітку цього року Альфа-Банк став агентом Фонду. Вибір банків-агентів робиться на основі результатів щорічного конкурсного відбору, у процесі якого перевіряється надійність банку, виконання ним економічних нормативів НБУ та лімітів відкритої валютної позиції за останні 12 місяців, розгалуженість мережі відділень та інші показники. Після чого регулятор визначає низку надійних банків, які стають агентами з виплати вкладів клієнтам банків, що проходять процедуру ліквідації. Альфа-Банк Україна успішно пройшов конкурсний відбір цього року і став одним із 11 банків-агентів Фонду з виплат. Це партнерство є ще одним свідченням того, що і Фонд, і Національний банк України як органи, що курують, упевнені у надійності банку.
— Скільки вкладників проблемних банків одержали компенсації через Ваш банк?
— У серпні цього року ми почали виплачувати відшкодування першим вкладникам двох ліквідованих банків — Форуму та Брокбізнесу, а це майже 195 вкладників. На старті проекту від Фонду ми одержали суму в розмірі 8,1 млн грн. Уже за перші чотири дні виплати компенсацій одержали 102 вкладники, а це 52% від загальної кількості. Перший проект виплат вкладникам нам вдалося провести в досить короткий термін, що дало можливість Фонду оцінити наш потенціал обслуговування великої кількості клієнтів у доволі стислих часових межах. Уже на початку жовтня в рамках розширення співробітництва з Фондом ми почали виплати депозитних коштів вкладникам Південкомбанку. Нам було перераховано кошти в розмірі 1,5 млрд грн для 25 тисяч вкладників ліквідованого банку. Тільки за перші три тижні понад 80% вкладників Південкомбанку отримали свої гроші, а це майже 1,3 млрд грн.
— Другий проект виплат вийшов для Вас об’ємнішим з точки зору кількості клієнтів і коштів. Що дозволило Альфа-Банку в доволі короткий період виплатити компенсації більшій частині вкладників проблемного банку?
— Обслуговування такого великого потоку клієнтів стало можливим завдяки налагодженим процесам і ексклюзивно розробленому продукту. У рамках співробітництва з Фондом ми запропонували вкладникам проблемних банків платіжну карту, яка дозволяє миттєво зараховувати кошти клієнта і значно заощаджує час. У свою чергу, вкладники можуть зняти суму депозиту в зручний для них час у будь-якому банкоматі України без комісії. Більше того, у рамках даного продукту передбачено нарахування 13% на залишок по картці. Крім того, для виплат компенсацій ми прийняли рішення про продовження графіка роботи деяких із відділень, що допомогло суттєво знизити навантаження на мережу. Близько 40% вкладників Південкомбанку, оцінивши високий рівень обслуговування в Альфі-Банку, виявили бажання стати клієнтами нашого банку.
— А чим Ви приваблюєте інших клієнтів, крім відмінного рівня обслуговування? Хорошими ставками?
— Ми не намагаємося робити акцент тільки на ставці. Крім високого рівня сервісу для кожного клієнта, ми пропонуємо цікаві продуктові рішення. Зовсім нещодавно ми запустили нову депозитну кампанію в рамках вкладу «Альфа Гнучкий». Головна перевага цього продукту в тому, що вже через місяць клієнт може мати вільний доступ до грошей без втрати раніше нарахованих відсотків. Крім того, наші клієнти можуть укласти депозитний договір і на термін від 7 днів.